Недавние исследования показали, что наиболее востребованными в Украине являются именно небанковские организации, в которых можно оформить микрокредит на карту или наличными. Такие кредиты очень распространены в период кризиса, ведь там, где возникает спрос, всегда есть предложение.
Но что будет, если кризис останется, а кредиты исчезнут?
Новые законы регулятора
Деятельность небанковских кредитных организаций регулируется НБУ и Национальной комиссией. Каждая микрокредитная организация должна иметь лицензию от Нацкомфинпослуг, которая подтверждает законность деятельности и дает на нее разрешение.
В марте 2019 года Национальная комиссия подготовила поправку к Закону Украины “О потребительском кредитовании”, которая может значительно повлиять на рынок кредитования в Украине. Общая идея состоит в том, чтобы дать регуляторам право ограничивать процентную ставку таких компаний с целью защиты интересов потребителей. Закон “О потребительском кредитовании”, по мнению регулятора, недостаточно защищает права украинцев, так как в него не попадают займы, суммой ниже минимальной заработной платы (4173 грн) и сроком до месяца. Именно поэтому Национальная комиссия предлагает внести некоторые поправки в данный документ. Но так ли будут сохранены интересы потребителей?
Эксперты отрасли предупреждают, что жесткое регулирование рынка микрофинансирования может привести к негативным последствиям: уменьшению количества МФО, появлению нелегальных кредиторов, а главное — значительная часть жителей Украины потеряет доступ к финансовой системе.
Что послужило причиной?
Причиной послужили жалобы на небанковские организации, которые предлагают небольшие кредиты со средней ставкой 2% в день. Дело в том, что договора на кредит данных компаний и правила кредитования также регулируются Национальной комиссией. Для того, чтобы деятельность была разрешена и компания могла выдавать кредиты — в договоре не должно быть никаких скрытых ставок.
Каждая такая организация получает жалобы от заемщиков на слишком большую сумму к погашению. Многие просто оформляют несколько кредитов, не успевают погасить все, уходят в просрочку и со ставкой 2% в день действительно получают неподъемные суммы.
И многие такие заемщики решают не договариваться с кредитной компанией о рассрочке платежа, не отвечать на звонки из контакт-центра, а писать жалобы в Нацкомфинуслуг на незаконную деятельность компании и несуществующую пеню.
В связи с тем, что данных жалоб Национальная комиссия собрала целых (!) 0,08% от общего числа заемщиков в Украине, ведомство предложило поправку, которая позволит ужесточить контроль над деятельностью небанковских кредитных организаций.
Так ли рационально ужесточение контроля?
Высокая процентная ставка у подобных кредитных компаний действительно обусловлена большим спросом на подобные услуги. Ведь если бы не было нужды, то микрокредитами не пользовались 4 миллиона украинцев.
В отличие от банков, которые выдают под небольшой процент и не имеют высокого уровня рисков, так как подтверждают заявки очень малому числу заемщиков, микрокредитные компании выдают больше займов и имеют более высокий процент невозврата. Именно такая высокая ставка дает возможность МФО оставаться на плаву.
С другой стороны, если соотнести процент “довольных” и “недовольных” заемщиков, то возникнет вопрос: зачем перекрывать кислород компаниям, которые являются самыми популярными в цепочке кредитования Украины?
Как же быть микрокредитным компаниям?
С точки зрения охвата кредитного рынка, МФО, безусловно, занимают лидирующие позиции. Организации, которые предлагают кредиты до 10-15 тысяч гривен на короткий срок, помогают примерно 600-1000 заемщиков в день получить деньги до зарплаты или на бытовые нужды. Как правило, большинство возвращает кредит вовремя, некоторые пролонгируются, кто-то уходит в просрочку из-за сложной ситуации, а кто-то берет займы намеренно и не погашает их никогда.
Снижение процентной ставки по договорам кредитования только ухудшит ситуацию для МФО и их клиентов. Более низкая ставка будет привлекать менее платежеспособных заемщиков и процент тех, кто берет займы, чтобы не возвращать, возрастет. В то же время добросовестных заемщиков, коих гораздо больший процент, могут вовлечь более выгодными условиями новые мошеннические организации, которые никаким государственным органом не будут регулироваться вообще.
Из данной ситуации есть один выход — организация эффективной системы скоринга и автоматизация всех процессов для создания более качественного продукта. Это поможет не закрывать кредитные компании, а значительно улучшить их услуги, отсеять процент недобросовестных заемщиков и компаний, которые действительно предлагают незаконные кредиты.
Эксперты утверждают, что вместо жесткого административного регулирования деятельности кредитных компаний, лучше создать надежный плацдарм для их усовершенствования, что значительно снизит процент жалоб, и поможет финансовой системе урегулироваться естественным путем.
